危老重建貸款的信用保證與免計 72-2：政府怎麼幫你借到錢？

📌 本文寫於 2025 年 4 月。信用保證成數與申請期限以主管機關公告為準。

自主重建的兩大資金障礙

屋主想自主危老重建，常卡在兩件事：

1. 銀行不敢借：重建期房子拆了、屋主信用條件有限，銀行怕風險。
2. 銀行沒額度借：不動產放款受銀行法 72-2 的 30% 天條限制，水位緊時連好案子都排隊。

政府用兩個機制化解這兩道障礙——信用保證與免計 72-2。

機制一：重建貸款信用保證

針對取得危老重建核准的案件，政府提供信用保證：

• 屋主在收到重建核准認定後的規定期間內（例如 3 個月內），向金融機構申請貸款與信用保證。
• 由保證機制為貸款做擔保，分擔銀行的風險。
• 效果：提高可貸成數、降低屋主自備門檻，讓信用條件普通的屋主也借得到、借得夠。

簡單說，信用保證等於政府當「保人」，讓銀行更敢放款。

機制二：免計入銀行法 72-2

更關鍵的是：危老／都更重建貸款免計入銀行法第 72 條之 2 的 30% 不動產放款上限。

• 一般房貸會吃掉銀行的 72-2 額度，水位緊時就排隊、縮成數、升利率。
• 重建貸款不佔這個額度，所以即使在房貸水位緊縮期，銀行也有空間承作重建案。
• 這跟新青安「不計入 72-2」是同樣的政策邏輯——把信用資源導向政策鼓勵的方向。

為什麼銀行更願意承作？

三個因素疊加，讓重建貸款成為銀行相對願意做的業務。

申請要注意的重點

1. 抓緊申請期限：信用保證有「核准後一定期間內申請」的時限，錯過可能失去資格。
2. 重建計畫要先過：要先取得主管機關的危老重建核准，才有後續貸款與保證。
3. 分階段撥款對齊工程：確認撥款節奏跟得上營建付款。
4. 比較各行庫條件：信保成數固定，但利率、開辦費、撥款彈性各家不同。

小結

政府用「信用保證 + 免計 72-2」兩招，解決自主重建「借不到、借不夠」的痛點：信用保證讓銀行敢借、免計 72-2 讓銀行有額度借。屋主要做的，是及早取得重建核准、在期限內申請信保，並比較各行庫條件。善用這些機制，重建的資金門檻會比你想像中低。

本文為機制說明，不構成貸款或法律建議；信保與額度以主管機關及承貸銀行為準。