2023/11/27
新青安 vs 一般房貸，到底省多少？實際月付與總利息試算
新青安補貼後利率約 1.775%、一般房貸約 2.1~2.3%，差距看似小，乘上 40 年差很大。本文用同一筆 1,000 萬貸款，實算兩者的月付、總利息與補貼結束後的變化。
📌 本文寫於 2023 年 11 月，利率以當時水準試算，僅供觀念說明。
先講結論：差在「補貼利差」與「年限/寬限」
新青安比一般房貸划算，來自三件事：利率低一點、年限長一點、寬限期久一點。但每一點都有代價，我們一個一個算。
情境設定
- 貸款金額：1,000 萬
- 年限：40 年、本息均攤
- 新青安利率：1.775%（補貼期）
- 一般房貸利率：2.2%（同期一般首購行情）
月付比較（補貼期）
| 方案 | 利率 | 月付（約） |
|---|---|---|
| 新青安 | 1.775% | 約 2.95 萬 |
| 一般房貸 | 2.2% | 約 3.18 萬 |
每月差約 2,300 元，一年差約 2.8 萬。看起來不多，但這只是補貼期的數字。
總利息比較（粗估）
40 年全期、若利率維持不變：
- 新青安 1.775%：總利息約 416 萬
- 一般房貸 2.2%：總利息約 528 萬
差距超過 100 萬——這就是「補貼利差 + 長年限」放大後的威力。年限拉長雖讓月付變輕，但總利息其實是增加的（因為借得更久）。
別忘了：新青安補貼會結束
重點來了：上面新青安那欄假設「全期 1.775%」，但補貼是有期限的。補貼一過，利率回到約 2.275%，月付會從 2.95 萬跳到 3.2 萬以上。所以真實情況是：
- 前段：享補貼，月付輕。
- 後段：補貼結束，月付跳升，跟一般房貸差距縮小。
把蜜月期數字當 40 年常態，是最常見的誤判。
寬限期讓差距更明顯（也更危險）
新青安寬限期最長 5 年，只繳息不還本。寬限期內月付可能只要 1.4~1.5 萬，超輕鬆。但本金一毛沒少，寬限期結束後，要用剩下 35 年攤完全部本金，月付會一次跳到 3 萬以上。這是「先甜後苦」的結構，務必先算清楚。
該選新青安嗎？
符合資格、確定自住、又能通過「補貼後月付」壓力測試，新青安幾乎沒有不選的理由——它就是政府幫你貼利息。但若你是：
- 想靠寬限期硬買超出能力的房子
- 沒算過補貼結束後的月付
那就要小心，優惠反而會誘你背過重的債。
小結
新青安 vs 一般房貸，補貼期月付差約 2,000 多元、全期總利息可差百萬。但真正該比的，是**「補貼結束後 + 寬限期結束後」的月付**你扛不扛得住。建議用本站試算把兩種利率、有無寬限期都跑一遍再決定。
本文試算為估算值，實際以銀行攤還表為準，不構成貸款建議。