新青安寬限期 5 年：是糖衣還是陷阱？月付試算給你看

📌 本文寫於 2023 年底，以新青安 1.0 條件試算，僅供觀念說明。

寬限期是什麼？先講清楚

寬限期 = 只繳利息、不還本金的期間。新青安把寬限期從舊版 3 年延長到最長 5 年，是這次最受歡迎、也最被誤解的優惠。

很多人以為「寬限期 = 省錢」，錯。寬限期是延後付本金，不是少付。本金一毛都沒少，只是往後挪。

甜：寬限期內月付有多輕？

以 1,000 萬、利率 1.775% 為例：

寬限期內月付不到 1.5 萬，對剛買房、手頭緊、要裝潢的家庭，確實是喘息空間。

苦：5 年後月付跳升一倍以上

問題就在那條分界線。寬限期一過：

• 原本 1.48 萬 → 跳到 3.2 萬以上，月付翻倍還有餘。
• 因為本金沒減，又只剩 35 年要攤完，每期負擔更重。
• 若這 5 年間又遇升息，跳升幅度更兇。

這就是俗稱的**「寬限期斷崖」**。不少人寬限期內過得舒服，5 年後才驚覺繳不動。

寬限期反而推高總利息

更隱形的代價：寬限期內本金不動，這 5 年的利息是對全額本金計算，等於前 5 年「白繳利息、本金沒進度」。整筆貸款的總利息會比不用寬限期更高。寬限期是流動性工具，不是省錢工具。

什麼情況「該用」寬限期？

✅ 適合：

• 收入會明確成長（如年資、升遷可預期），用寬限期撐過初期。
• 短期有大額支出（裝潢、生育），需要現金流喘息。
• 自律強，能把省下的錢拿去理財或預備還本。

❌ 不適合：

• 靠寬限期才「勉強買得起」——這是警訊，代表房子超出能力。
• 把省下的月付拿去過度消費。

自保三招

1. 寬限期前就試算「斷崖後月付」：確定 5 年後扛得住再用。
2. 寬限期內主動部分還本：行有餘力先還一些本金，降低日後壓力（注意有無違約金）。
3. 保守抓年限：別為了壓低月付把年限拉到最長又全程寬限，那是雙重延後。

小結

新青安 5 年寬限期是把好工具，但它是糖衣——甜在前、苦在後。用得好，是渡過買房初期的緩衝；用不好，5 年後的月付斷崖會把你壓垮。決定用之前，務必先把「寬限期後的月付」算出來。

本文為觀念說明與估算，不構成貸款建議；實際攤還以銀行為準。