房貸滿水位？銀行法 72-2 與新青安「不計入」解方完整解讀

📌 本文寫於 2024 年 10 月，整理房貸水位緊縮與新青安「不計入 72-2」的政策。

為什麼銀行說「房貸額度滿了」？

2024 下半年，不少人遇到一個怪現象：核貸過了，銀行卻說要排隊才能撥款。原因不在你，而在銀行撞到了一條法律天條——銀行法第 72 條之 2。

銀行法 72-2 是什麼？

簡單說，72-2 規定：銀行的住宅建築及企業建築放款總額，不得超過存款與金融債券總額的 30%。

• 這是為了避免銀行把太多錢壓在不動產，控管系統性風險。
• 實務上，銀行內部會抓 28%~28.5% 當警戒線。一旦逼近，就會：
  • 縮減房貸額度
  • 調高利率
  • 要求借款人排隊等撥款

新青安怎麼把水位逼到上限？

新青安承作量在一年內暴增，加上整體房市熱絡，許多公股銀行的不動產放款快速逼近 30% 天條。結果就是——連政策力推的新青安，自己都可能卡在水位排隊，形成「政府要推、銀行沒額度」的尷尬。

解方：新青安撥貸「不計入 72-2」

為了不讓首購族被自家政策卡死，主管機關出手：自 2024 年 9 月 1 日起，新青安貸款撥貸不計入銀行法第 72 條之 2 的限額。

這代表：

• 公股銀行承作新青安，不會再吃掉 72-2 的額度。
• 房貸水位的緊箍咒，對新青安鬆綁。
• 首購族的撥款壓力可望緩解。

同時，財政部督導公股銀行落實徵授信審核，確保是真自住需求——也就是「鬆綁額度，但把關用途」雙管齊下。

對首購族的實際意義

換句話說，這個解方是專門替自住首購開的綠燈，投資與多屋族並沒有跟著鬆。

給此刻申辦者的提醒

• 善用「不計入」優勢：自住首購走新青安，撥款相對有保障。
• 但別以為審核變鬆：用途查核反而更嚴，自住證明要齊。
• 一般房貸要預留時間：若你的需求不在新青安範圍，仍可能遇水位排隊。

小結

「房貸滿水位」的根源是銀行法 72-2 的 30% 天條，而新青安「不計入 72-2」正是替首購族鬆綁的關鍵解方。理解這條規則，你就懂為什麼有人撥款卡關、有人卻順利——關鍵往往在於走的是不是新青安、是不是真自住。

本文為政策說明，不構成投資或貸款建議；法規細節以主管機關公告為準。