2024/10/15
限貸令你是哪一族？第七波信用管制成數、寬限期對照表
第七波信用管制下，第一戶、第二戶、第三戶、繼承、繳清、法人、豪宅各有不同成數與寬限規定。本文用一張對照表幫你快速定位自己屬於哪一族、能貸幾成、有沒有寬限期。
📌 本文寫於 2024 年 10 月，依第七波信用管制規定整理。實際以承貸銀行核定與央行公告為準。
先搞懂：你是「第幾戶」？
限貸令最常見的誤解，是以為「沒有貸款就是沒房」。其實央行算的是持有戶數與購屋情境，不是有沒有欠錢。買房前，第一件事就是定位自己屬於哪一族。
一張表看懂你能貸幾成
| 你的情況 | 貸款成數（約） | 寬限期 |
|---|---|---|
| 第一戶（名下完全無房，自住首購） | 最高約 8 成（新青安另計） | 可有 |
| 第二戶（已有 1 戶） | 5 成 | 無 |
| 第三戶以上 | 3 成 | 無 |
| 高價（豪宅）住宅 | 3 成 | 無 |
| 曾買房但已繳清，再購屋 | 可能比照「有房」，無寬限 | 視認定 |
| 繼承取得房產，再購屋 | 可能比照「有房」，無寬限 | 視認定 |
| 公司法人購屋 | 成數壓低 | 無 |
上表為重點摘要，特定地區與細節依央行規定與銀行核定為準。
三種最容易「中招」的族群
1. 換屋族（先買後賣）
你想「先買新家、再賣舊家」，那段期間你名下有兩戶 → 算第二戶，5 成、無寬限。資金壓力極大。解法是評估「先賣後買」，或備足現金。
2. 「無貸款」卻被當有房
房貸早就繳清的人，常以為自己是「乾淨的」。但再購屋時，名下仍有那戶房，可能被視為有房而無寬限期。
3. 繼承族
因繼承多了一戶，日後自己要買自住宅時，也可能被歸入「有房」一類。
自我檢查四步驟
- 查名下房產：包含繼承、共有、已繳清的房子。
- 確認購屋情境：自住首購？換屋？投資？
- 試算成數缺口：成數被砍多少，自備款就要補多少。
- 問銀行「我這情況算第幾戶」：白紙黑字確認，再下訂。
給換屋族的特別提醒
換屋是第七波下最尷尬的一群。建議：
- 優先考慮「先賣後買」，避免名下同時兩戶。
- 若一定要先買，現金水位要拉到 5 成以上，且月付用「無寬限、直接攤本金」試算。
- 善用本站試算工具，把第二戶情境的月付壓力先算清楚。
小結
限貸令不是看你欠多少，而是看你持有幾戶、什麼情境。第一戶自住首購相對寬鬆，第二戶以上、繼承、繳清、法人、豪宅則一路收緊。下訂前，先用這張表定位自己、向銀行確認，才不會簽了約才發現貸不到。
本文為政策整理，不構成投資或貸款建議；成數認定以央行與銀行為準。